The 0% Interest Myth vs Reality
जब भी आप Amazon, Flipkart या किसी इलेक्ट्रॉनिक स्टोर पर जाते हैं, तो सबसे पहले आपको एक बोर्ड दिखता है: "iPhone खरीदें सिर्फ ₹4,000/महीने की No Cost EMI पर!". इसके बाद आते हैं BNPL (Buy Now Pay Later) ऐप्स जो आपको पिज़्ज़ा और कपड़े उधारी पर खरीदने की आज़ादी देते हैं. सुनने में यह 0% ब्याज का ऑफर बहुत शानदार लगता है. लेकिन "Total सच" की इस रिपोर्ट में हम उस गणित (Calculation) को डिकोड करेंगे जो कंपनियां आपसे छुपाती हैं. क्या "No Cost EMI" सच में फ्री है, या यह आपकी जेब काटने का एक लीगल तरीका है?
क्रेडिट कार्ड और लोन के इस मायाजाल को और गहराई से समझने के लिए हमारी पिछली वायरल रिपोर्ट ज़रूर पढ़ें: Credit Card का सच: Reward Points का लालच या Minimum Due का जाल?
"0% Interest" का सबसे बड़ा धोखा (Hidden GST)
भारत के रिज़र्व बैंक (RBI) ने 2013 में ही साफ़ कर दिया था कि "Zero Percent Interest" नाम की कोई चीज़ नहीं होती. तो फिर ये बैंक No Cost EMI कैसे देते हैं? चलिए इसका गणित समझते हैं:
- The Discount Trap: मान लीजिये एक फोन ₹50,000 का है. बैंक उस पर ₹5,000 का ब्याज (Interest) लेना चाहता है. अब कंपनी आपको फोन पर ₹5,000 का 'Upfront Discount' दे देती है, और बैंक उसी ₹5,000 को ब्याज के रूप में आपकी EMI में जोड़ देता है. आपको लगता है आपने ₹50,000 ही दिए हैं.
- The GST Scam: असली खेल यहाँ है! भारत में लोन के 'ब्याज' पर 18% GST लगता है. यानी उस ₹5,000 के ब्याज पर आपको अलग से ₹900 (GST) देने पड़ेंगे, जो आपके क्रेडिट कार्ड के बिल में चुपचाप जोड़ दिए जाते हैं.
- Processing Fee: इसके अलावा, बैंक ₹199 से ₹299 तक की प्रोसेसिंग फीस अलग से काटते हैं.
🔥 Trending Now: BNPL का गिरता CIBIL Score (Feb 2026)
हाल ही में 'Buy Now Pay Later' (जैसे Amazon Pay Later, Flipkart Pay Later) का इस्तेमाल करने वाले लाखों युवाओं को बड़ा झटका लगा है:
- Micro-Loans in CIBIL: जब आप ₹500 का खाना भी BNPL से मंगाते हैं, तो वह आपके CIBIL रिपोर्ट में एक "Personal Loan" के तौर पर दर्ज हो जाता है.
- Late Fee Trap: 1 दिन भी लेट होने पर इन ऐप्स की Late Fee (₹500-₹1000) शुरू हो जाती है, और आपके सिबिल स्कोर को 20-30 पॉइंट नीचे गिरा देती है, जिससे भविष्य में होम लोन मिलना मुश्किल हो जाता है.
Cash Payment vs No Cost EMI: असली फर्क
| खर्चे का विवरण (Cost details) | Upfront Cash (पूरा पेमेंट) | No Cost EMI (6 Months) |
|---|---|---|
| Product Price | ₹50,000 | ₹50,000 |
| Upfront Discount | मिल सकता है (Bank Offer) | ब्याज के रूप में कट जाता है |
| GST + Processing Fee | ₹0 | लगभग ₹1,200 एक्स्ट्रा चार्ज |
ऑनलाइन फाइनेंसिंग और कंज्यूमर राइट्स के बारे में ज्यादा जानने के लिए National Consumer Helpline (NCH) की ऑफिसियल वेबसाइट को विजिट करना न भूलें.
ई-कॉमर्स के अलावा, एक और जगह जहाँ आपके पैसों का भारी नुकसान होता है, वो है म्यूच्यूअल फण्ड में "Regular Plan". इसका सच यहाँ जानें: Mutual Fund Commission Scam Exposed
EMI फ्रॉड और लोन के नियमों को लेकर RBI (Reserve Bank of India) ने हाल ही में कई सर्कुलर जारी किये हैं, जिन्हें सभी ग्राहकों को ज़रूर पढ़ना चाहिए.
EMI & BNPL FAQs (अक्सर पूछे जाने वाले सवाल)
Q1: क्या No Cost EMI सच में 0% Interest पर होती है?
Ans: RBI की गाइडलाइन्स के अनुसार '0% Interest' जैसी कोई चीज़ नहीं होती. ब्रांड जो डिस्काउंट देता है, बैंक उसी को 'Interest' मानकर आप पर चार्ज करता है, जिस पर आपको 18% GST अलग से देना पड़ता है.
Q2: Buy Now Pay Later (BNPL) इस्तेमाल करने के क्या नुकसान हैं?
Ans: BNPL एक तरह का Unsecured Loan है. अगर आप 1 दिन भी पेमेंट लेट करते हैं, तो ₹500 से ₹1000 तक की भारी 'Late Fee' लगती है और आपका CIBIL स्कोर बुरी तरह गिर जाता है.
Q3: No Cost EMI में Processing Fee का क्या नियम है?
Ans: बैंक अब No Cost EMI पर ₹199 से ₹299 (प्लस GST) की 'Processing Fee' चार्ज करते हैं, जो आपके पहले बिल में जुड़कर आती है. यह पूरी तरह से एक हिडन चार्ज है.
Q4: क्या 500 रुपये का खाना BNPL से ऑर्डर करना सही है?
Ans: बिल्कुल नहीं! छोटे अमाउंट के लिए अपनी क्रेडिट हिस्ट्री में 'Loan Account' खुलवाना बेवकूफी है. इसे सिर्फ इमरजेंसी के लिए ही इस्तेमाल करना चाहिए.
Total सच Verdict
फाइनेंस का सीधा उसूल है: "अगर आप किसी चीज़ को 2 बार कैश देकर नहीं खरीद सकते, तो आप उसे अफोर्ड नहीं कर सकते". गैजेट्स और कपड़े 'Liabilities' (खर्च) हैं, एसेट नहीं. इन्हें EMI पर खरीदना आपको कर्ज़ के दलदल में धकेलता है. जब तक बहुत एमरजेंसी न हो, No Cost EMI या BNPL के लालच में न फंसे. हमेशा Cash देकर 'Upfront Discount' का फायदा उठाएं.
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